Aspectos económicos, sociales y psicológicos del endeudamiento de los consumidores españoles

1. Introducción y justificación del estudio

El constante aumento del endeudamiento familiar y de los factores sociales, económicos y psicológicos asociados (uso abusivo de las tarjetas y otros instrumentos de crédito, prácticas comerciales y publicitarias agresivas de animación al crédito, carencias en la formación de los consumidores, en el autocontrol en la compra y el gasto, etc.) suponen uno de los mayores retos para la economía y el bienestar familiar en muchos países y, de forma especial, en España.

Aunque se trata de una tendencia iniciada ya en los últimos decenios del siglo pasado, en el siglo XXI el endeudamiento familiar ha ido creciendo de forma alarmante así como los factores asociados a los que nos hemos referido. En el momento actual no hay duda de que se trata de una cuestión de la máxima importancia y repercusión social, que las Instituciones con competencias en materia de consumo deben afrontar con urgencia y rigor.

Muestra de la importancia de estos problemas es que el Banco de España viene realizando continuas

alertas, en sus últimos informes, sobre el espectacular aumento de la deuda de las familias, fenómeno que constituye uno de los mayores riesgos de la economía española. El Instituto Emisor considera que el motor principal del creciente endeudamiento familiar ha sido la fuerte expansión de la financiación para la adquisición de viviendas, normalmente con hipotecas contratadas a tipos de interés variable (este tipo de créditos suponen actualmente el 90% del total, según el INE).

Según el Estudio de Caixa Catalunya (2007), las deudas de los hogares españoles alcanzaban el 132 por ciento de su renta disponible en 2006 y el 142 por ciento en 2007. De acuerdo con este Estudio entre 1998 y 2005 la deuda total de los hogares aumentó más de 45 puntos, pasando del 75,2% al 120,4% de la renta. Aunque la mayor parte de este endeudamiento está relacionado con la compra de vivienda, es evidente la influencia de la tendencia social consumista y de «frivolización del crédito» que hace que los consumidores se endeuden cada vez más y de una forma mucho más despreocupada y «alegre». De hecho el Servicio de Estudios del Banco de España ha puesto de manifiesto que, a partir del año 2006 se va desacelerando la deuda hipotecaria y se incrementa el endeudamiento para la adquisición de bienes de consumo o servicios.

Por otro lado este endeudamiento no ha sido solo producto, como a veces se señala, de una coyuntura económica determinada -aumento del precio de la vivienda y bajada de los tipos de interés- sino que es el resultado de una serie de factores sociales que amenazan la estabilidad de la economía personal y familiar española y que repercute en el ámbito social y psicológico de los consumidores. De hecho el endeudamiento puede considerarse ya una práctica habitual de nuestros días que forma parte de la «cultura» de la sociedad de consumo.

Esta aceptación del endeudamiento como situación normalizada del ciudadano es consecuencia de cambios psicosociales relativos a nuestra forma de comportarnos con el dinero. Supone, en buena medida, el triunfo de determinadas estrategi...

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