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Argentina: El Habeas Data Financiero

Sumario: I - Introducción; II - Antecedentes; III - Derecho de Acceso a la Información del Cliente Financiero; IV – Amplitud informativa del derecho de acceso; V - Sujetos legitimados; VI - Procedimiento y Presupuestos de Admisibilidad del Habeas Data; VII – Fundamento de la clasificación; VIII - Concepto de Financiaciones Comprendidas; IX - Criterios de Clasificación de Deudores; X - Cartera Comercial y Niveles de Clasificación; XI - Cartera de Consumo y/o Vivienda y Niveles de Clasificación

XII - Efectos de las Clasificaciones en el cliente; XIII - La comunicación post corrección; XIV - Conclusión.

I – Introducción

La “Central de Deudores del Sistema Financiero” (CDSF) del Banco Central de la República Argentina (BCRA) ha venido a tener una repercusión tan importante en el derecho como la que otrora tuvieron las normas OPASI relativas a cuenta corriente bancaria.

Nos proponemos abordar su estudio desde los postulados de la Privacidad, habida cuenta de la preocupación que origina en el ciudadano la extraordinaria masa de información dispuesta por el BCRA en Internet y a través de la venta de discos compactos.

Por sus características operativas, el estudio de la CDSF cobra especial interés para el derecho informático y entre sus normas se consagra un derecho de acceso al que he denominado “Habeas Data Financiero” (HDF).

Con relación a la reciente sanción de la ley 25.326 de Protección de Datos Personales en noviembre de 2000, el HDF se presenta como una vía alternativa y previa de mayores ventajas, y tiene la virtud de complementarse con la nueva acción de protección de datos personales, por las consideraciones que más adelante se verterán

La CDSF establece, entre otras normas, parámetros definidos para la calificación de cumplimiento de los clientes del sistema financiero (1), crea un procedimiento de revisión de las calificaciones (2), y fija una autoridad de control (3), que es el propio BCRA. A su vez el BCRA, en tanto autoridad de aplicación del sistema financiero, está sujeto a la revisión judicial de sus actos, y todo este andamiaje jurídico que analizaremos se asienta en el Habeas Data consagrado en el art.43 tercer párrafo exhibiendo una clara coherencia en la pirámide jurídica.

Los tres aspectos del Habeas Data Financiero indicados son característicos de las leyes de Privacidad o Protección de Datos Personales y de leyes específicas sobre información crediticia como la Fair Credit Reporting Act de Estados Unidos (1971). Un punto principal de este análisis será ver como el Habeas Data Financiero confirma que la acción de habeas data constitucional es un remedio subsidiario.

II – Antecedentes

En 1997 el Banco Central de la República Argentina (BCRA) dispuso la reorganización en una base de datos única de otras dos bases de datos y que concentra, mes a mes, millones de datos sobre el grado de cumplimiento de pago de todos los deudores del sistema financiero respecto de los créditos otorgados por las entidades financieras. El último gran ordenamiento de la reglamentación fue publicado en la Comunicación “A” 2729 de julio de 1998 (2729), complementado por la Comunicación “A” 2930 y 2950, entre las más importantes(1) .

Como decía, la actual CDSF surgió de la fusión de otras dos bases de datos: la “Central de Riesgo” (Comunicación ...

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