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Funcionamiento y formas de almacenaje del "dinero electrónico"

CAPÍTULO CUARTO

FUNCIONAMIENTO Y FORMAS DE ALMACENAJE DEL “DINERO ELECTRÓNICO”

1. ADVERTENCIA PRELIMINAR

Los sistemas electrónicos de pago se clasifican, siguiendo a nuestra doctrina (DÁVILA MURO, J./LÓPEZ MUÑOZ, J. 236), en función de la relación existente entre la concurrencia de dos eventos: 1) el momento en el que el cliente considera que finaliza el pedido, y 2) el momento en el que se realiza el cargo en cuenta por la correspondiente cantidad monetaria. Así se puede realizar la siguiente clasificación en categorías:

— Sistemas de prepago: Se procede a retirar una cierta cantidad de dinero de la cuenta del cliente con antelación a la realización de pedidos. De forma directa o indirecta, tal cantidad de dinero será utilizada con posterioridad para llevar a cabo los pagos. Los “monederos electrónicos” basados en tarjetas, “dinero electrónico” almacenado en un PC y ciertos tipos de cheques electrónicos entran dentro de esta categoría.

— Sistemas de pago instantáneo: El cargo en la cuenta del cliente se produce en el mismo instante en el que es realizada la compra. En esta categoría son comunes los pagos mediante tarjeta de débito.

— Sistemas de post-pago: En éstos, el ingreso en la cuenta del vendedor se realiza antes de que se produzca el correspondiente cargo en la cuenta del comprador. Los pagos efectuados con tarjetas de crédito habituales se sitúan dentro de esta clase.

En atención a las características del soporte electrónico en el que se almacenan el valor monetario, determinante de su potencial utilización para realizar pagos por Internet, cabe diferenciar, básicamente, dos modalidades de “dinero electrónico”, el incorporado en tarjetas inteligentes y el contenido en memorias de ordenador.

Tratándose de dinero de curso legal, es de todos sabido los usos de almacenamiento que van, en función de la cantidad y destino, desde la cartera de bolsillo hasta las cajas fuertes de las entidades bancarias y empresas de transporte de fondos, y entre esos modos hay una variada gama de modos de almacenar el dinero, de igual modo, tratándose de “dinero electrónico” en este momento identificamos los siguientes dispositivos que pueden almacenarlo 237: Tarjeta prepagada no recargable; “monedero electrónico” recargable anónimo; “monedero electrónico” recargable personificado (igualmente en sus modalidades virtuales); caja electrónica con capacidad de carga y descarga de “dinero electrónico” desde y hacia diferentes dispositivos; dinero en memorias de diferente tipo tecnológico situadas en ordenadores nodales personales o portátiles, en unidades móviles de comunicaciones con funciones de proceso, almacenamiento y transmisión de datos, en cuyos dispositivos el “dinero electrónico” se carga y descarga mediante programa y transmisión a través de redes inalámbricas, sin o con posibilidad de carga o descarga de tipo 2, 3 y 4 238. Debido a su potencial aplicación haremos una especial referencia a esta última posibilidad 239.

2. ALMACENADO EN LA MEMORIA DE UN ORDENADOR

2.1. SISTEMA TECNOLÓGICO “E-CASH”

Para comprender el funcionamiento del “dinero electrónico” almacenado en la memoria de un ordenador es necesario tomar como referencia alguno de los sistemas tecnológicos de “dinero electrónico” más desarrollados. El e-cash 240 es un medio de pago especialmente diseñado para utilizar en redes como Internet por David Chauman, un experto del ámbito de la “criptografía”. Este sistema se basa en software que permite a sus usuarios enviar “dinero electrónico” en pago de las compras realizadas desde cualquier ordenador a otro, utilizando cualquier red de comunicación, preservando el anonimato del comprador 241. David Chauman fundó, en su momento, Digicash, firma que en la actualidad concede “licencias” a los bancos para utilizar e-cash como medio de pago en Internet, proporcionándoles el software necesario para su utilizaci&oacu...

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