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El seguro de vida para caso de fallecimiento: naturaleza jurídica

I. INTRODUCCIÓN

La inexorabilidad de la muerte ha generado en el hombre un constante temor: por la propia vida, por la incertidumbre del cómo y cuándo, y por lo que deja atrás.

Esta preocupación espiritual y material ha dado lugar desde siempre a ampararse, por un lado, en la fe y en la religión, y por otro, en la creación de mecanismos de orientación futura del patrimonio.

Dentro de esta última fórmula, y en el afán de procurar una protección a la familia, especialmente en caso de muerte prematura (que haya impedido la acumulación de gran patrimonio por el causante) fue surgiendo el contrato de seguro de vida a favor de tercero. «El seguro de vida -dice PACCHIONI11-, en efecto, permite al hombre privado de medios de fortuna, pero laborioso, dedicarse a su profesión sin preocupaciones por el porvenir de sus familiares. Tal seguro aguza el sentido de la previsión y estimula y favorece el ahorro, ejerciendo una influencia benéfica no sólo desde el punto de vista individual, sino también en el aspecto social».

De más está decir que mediante el contrato de seguro de vida una persona, llamada tomador (que es el previsor y ahorrador), pacta con otra, que es el asegurador, pagar una serie de primas, generalmente periódicas, para que ésta, llegado el momento de la muerte del asegurado [persona cuya muerte constituye el peligro económico para los protegidos (beneficiarios)], se obligue a pagar un capital a la persona o personas que designe el tomador. De esta manera se comprueba que «la función económica inmediata (del seguro de vida) se reduce a la conversión de la incertidumbre en certidumbre, permitiendo al asegurado el traspaso a la aseguradora del riesgo de la muerte prematura (...) mediante un precio12»

Sin embargo, y a pesar de estos beneficios, históricamente no ha sido bien tratado el contrato de seguro de vida. Se le ha reprochado ser inmoral y peligroso, pues se pensaba que podía engendrar en el beneficiario deseos de muerte del tomador, e incluso causársela anticipadamente. Son conocidas las reticencias hacia estos seguros en la codificación francesa, cuando se argumentaba sobre la inmoralidad de colocar la vida humana al albur de la especulación mercantil; así dice PORTALIS: «El hombre no tiene precio: su vida no puede ser objeto de comercio, su muerte no puede convertirse en materia de especulación mercantil. Esta clase de pactos sobre la vida o la muerte de los hombres son odiosos y no dejan de tener peligros13».

Mas, no se entiende qué prejuicios llevaron a crear esta oscura nube en torno al seguro de vida, pues ¿qué diferencia habría en considerar iguales riesgos ante el otorgamiento de testamento, o incluso ante su propia falta a sabiendas de que la muerte del padre, ex lege, instituye heredero al hijo?¿por qué este concreto contrato fue objeto de tal descalificación cuando se sabe que la totalidad del mundo del derecho está sometido potencialmente a la picaresca y al engaño?

Esta reflexión, junto con la verificación empírica de que eran absurdos aquellos temores y provechosas, sin embargo, las consecuencias de los seguros de vida14, hicieron que en la segunda mitad del siglo pasado estos seguros triunfaran con su difusión. Como dirá TORNÉ ALERANY15 «(...) el seguro de vida ha aparecido, y venciendo escrúpulos infundados y añejas supersticiones, se ha abierto paso en las costumbres y en los códigos de las naciones civilizadas, para campear libre y espléndidamente con aplauso de los hombres reflexivos que lo señalan cual fuente valiosísima de previsión y enseña de moralidad y beneficencia. El abuso posible de una institución no es, por sí sólo, motivo bastante para proscribirla: hasta de aquellas impuestas por la Naturaleza, y á cuyo imperio no puede la humanidad sustraerse, cabe hacer un mal uso».

II. NATURALEZA JURÍDICA DEL CONTRATO DE SEGURO DE VIDA PARA CASO DE FALLECIMIENTO

Triunfante, el seguro de vida planteaba así un segundo problema, que era el de procurarle una reglamentación. Una difícil tarea sobre la cual expondré a continuación, siquiera sea de manera obligadamente resumida, algunas de las soluciones propuestas.

1. Teorías que se desarrollan dentro del marco contractual

Desde luego, toda teoría tuvo que partir del hecho de que esta figura, desde el punto de vista personal, constaba de tres elementos, como mínimo: un tomador (que podía coincidir o no con la persona cuya vida se aseguraba), un asegurador y un beneficiario, y de que este último no interviene en el contrato de seguro de vida que convienen tomador y asegurador. Pero también es un prius que en tal contrato se estipula conceder un beneficio a esta tercera persona.

Es sabido que cuando las partes contratan crean una norma jurídica que tiene fuerza de ley entre ellas y sus herederos (art. 1091 Cc) pero que no vincula a terceros (art 1257 Cc). Ésta es la regla, pero el párrafo segundo del art. 1257 Cc es...

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