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El contenido de las cláusulas de vencimiento anticipado en los préstamos bancarios al consumo: análisis crítico de los supuestos de hecho contemplados en la práctica bancaria

1. Planteamiento de la cuestión.

El objeto del presente capitulo es efectuar un análisis crítico de los supuestos de hecho a los que habitualmente se conecta el efecto de anticipar el vencimiento de las obligaciones asumidas por el prestatario en el contrato de préstamo bancario al consumo. Algunos de estos hechos o situaciones coinciden fundamentalmente con los previstos en las normas jurídicas; otros son distintos, aunque, como mostraremos en algunos casos, pueden reconducirse a los supuestos o causas legalmente establecidas.

Para una mayor claridad expositiva, se procederá a efectuar una descripción de cada uno de estos supuestos o situaciones de vencimiento anticipado legalmente previsto, para en un segundo momento, enunciar la formulación en la práctica bancaria de los mismos y finalmente ofrecer la correspondiente crítica.

2. Los supuestos legales de vencimiento anticipado de las obligaciones previstos en el artículo 1129 del código civil. Su formulación en las cláusulas de vencimiento anticipado de los préstamos bancarios al consumo.

2.1. Preliminar.

Con carácter previo, conviene precisar que el articulo 1129 del Código Civil tiene plena aplicabilidad a las obligaciones mercantiles en virtud de lo establecido en el articulo 50 del Código de Comercio y 4.3 del propio Código Civil, por lo que el efecto previsto, anticipación del vencimiento, para los supuestos o circunstancias descritas en la norma resultan procedentes en el ámbito de los préstamos bancarios, caso de su calificación mercantil.

En otro orden de cosas, hemos de señalar que en todos los supuestos previstos en el articulo 1129, la tutela del derecho de crédito a través del vencimiento anticipado de la obligación se articula como una facultad del acreedor y no mediante el ejercicio de una acción242. Esta precisión es importante por lo que respecta a la prueba o realidad de los hechos contemplados; en efecto, tratándose del ejercicio de una acción, la prueba debe realizarse judicialmente mientras que en el caso que nos ocupa, aquellos pueden quedar acreditados extrajudicialmente, cuando el deudor no se oponga al vencimiento instado por el acreedor, aceptando tácitamente la causa legal que lo justifica.

No obstante ello, parece claro que en un eventual proceso donde se resuelva la correspondiente medida de vencimiento anticipado han de regir las pautas del procedimiento probatorio en el proceso civil243.

2.2. La insolvencia sobrevenida del deudor.

La primera causa por la que el deudor pierde todo derecho a utilizar el plazo, se produce cuando, después de contraida la obligación resulte insolvente, salvo que garantice la deuda.

2.2.1. Concepto de insolvencia. Su carácter sobrevenido.

Como es sabido244, la obligación jurídica es una situación bipolar constit...

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